Как известно, Положением о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденным Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 530 (далее — Положение № 530), установлена обязанность нанимателей осуществлять обязательное страхование работников от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Кроме того, гражданским законодательством Республики Беларусь, а также Положением № 530 предусмотрена возможность осуществления дополнительного добровольного страхования указанной ответственности.

Условия подобных договоров добровольного страхования определяются сторонами отдельно в соответствующих правилах страхования. Согласно ст. 830 и 833 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее — ГК) условия, на которых заключается договор добровольного страхования, определяются в правилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с органом, осуществляющим госнадзор за страховой деятельностью. Правила соответствующего вида страхования должны прилагаться к договору добровольного страхования.

Важнейшим условием любого договора страхования является точное описание страхового случая, то есть того события, при котором у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату (возмещение).

Точное описание страхового случая является залогом получения страхового возмещения во внесудебном порядке. Наличие неточных формулировок обуславливает возникновение судебных споров с необходимостью последующего системного совокупного толкования условий договора.

Согласно Положению № 530 страховой случай по договорам обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний — это факт повреждения здоровья застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, подтвержденный в установленном законодательством порядке и влекущий возникновение обязательства страховщика по осуществлению страховых выплат (п. 271 гл. 16 Положения № 530).

Наличие в договорах добровольного страхования расплывчатых формулировок обуславливает необходимость суда осуществлять системное совокупное толкование заключенных договоров с целью установления того, что же являлось объектом страхования, а именно страховым случаем.

Пример

Экономическим судом было рассмотрено дело по иску ОАО «Страхователь» (истец) к РУП «Страховщик» (ответчик) о взыскании 10 000 руб. страхового возмещения.

В обоснование своих требований истец ссылался на условия договора добровольного страхования гражданской ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни и здоровью работника, содержание Правил № 1 добровольного страхования гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников, согласованных Министерством финансов Республики Беларусь (далее — Правила № 1), а также факт получения производственной травмы работником истца, условия коллективного договора, выплату потерпевшей материальной помощи в связи с причинением вреда ее здоровью, а также отказ ответчика в добровольном порядке выплатить страховое возмещение.

Ответчик в отзыве на иск и в судебном заседании требования не признал, указал на то, что условием выплаты страхового возмещения в соответствии с Правилами № 1 должно являться получение работником инвалидности либо наступление его смерти вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания. Ответчик указал на п. 47.1 Правил № 1, согласно которому причинение вреда здоровью, не повлекшее инвалидность, не является страховым случаем применительно к выплатам, предусмотренным коллективным договором, отраслевым соглашением либо иным договором, заключенным между нанимателем и работником, сверх норм, предусмотренных действующим законодательством.

Претензионный порядок урегулирования спора сторонами соблюден. Однако требование об оплате 10 000 руб., направленное истцом в адрес ответчика, было оставлено без удовлетворения.

Обоснован отказ таким образом: в соответствии с актом о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (далее — акт) работница истца получила 17.11.2017 производственную травму. В результате полученной травмы заключением МРЭК потерпевшей была установлена 20%-ная утрата трудоспособности вследствие травматической ампутации 2-го пальца правой кисти на уровне нижней трети средней фаланги, 3-го пальца на уровне пястно-фалангового сустава, 4-го пальца на уровне средней фаланги. Инвалидность данным заключением установлена не была.

Согласно п. 4.5.2 Положения об оказании материальной помощи и дополнительных льготах, которое являлось приложением к коллективному договору истца на 2017–2020 годы (далее — приложение к коллективному договору), пострадавшему работнику была выплачена материальная помощь в размере 10 000 руб., что подтверждалось платежным поручением. Расчет материальной помощи оспорен ответчиком не был.

Между сторонами был заключен договор страхования гражданской ответственности истца по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью работника в соответствии с Правилами № 1. Однако по заявлению истца в выплате страхового возмещения ответчиком было отказано.

Ответчик мотивировал свой отказ буквальным содержанием п. 47.1 Правил № 1, согласно которому размер вреда определяется в сумме, установленной коллективным договором, отраслевым соглашением либо иным договором, заключенным между нанимателем и работником сверх норм, предусмотренных действующим законодательством Республики Беларусь, а именно единовременной компенсации (ежемесячных или иных выплат) в случае смерти работника или получения им инвалидности вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, но не более установленного лимита ответственности по договору страхования. В частности, ответчиком было указано, что факт смерти работника или получения им инвалидности не был подтвержден. По данной причине несчастный случай не был признан ответчиком страховым. Кроме того, ответчик указал на нарушение истцом последовательности действий по выплате потерпевшему материальной помощи, а именно ее выплату до получения письменного согласия на то страховщика.